Ипотека: калькулятор платежа, виды ипотеки и господдержка 2026

Рассчитайте ипотечный платёж, сравните рыночную и льготную ипотеку, проверьте бюджет на стресс-тест — и спланируйте покупку жилья без сюрпризов и скрытых переплат.

Рассчитать ипотеку бесплатно Посмотреть демо

Бесплатно · Без привязки карты · Расчёт за 1 минуту

Знакомо?

Ипотека — самое крупное финансовое решение в жизни. Equity помогает принять его осознанно и без сюрпризов.

Страх перед ипотекой на 20 лет

Платить банку два десятилетия — звучит пугающе. Непонятно, потянете ли вы платёж, если сменится работа или вырастут расходы.

→ Стресс-тест: прогноз бюджета с ипотекой при разных сценариях дохода

Непрозрачные условия

Ставка 6%* по госпрограмме, но с условиями: страховка, оценка, первый взнос 30%. Реальная переплата за весь срок — несколько миллионов.

→ Полный расчёт стоимости ипотеки: ставка, страховка, налоговый вычет

Первоначальный взнос

Нужно накопить 15–30% от стоимости жилья. При цене квартиры 8 млн — это 1,2–2,4 млн ₽. Сколько времени потребуется?

→ План накопления: сколько откладывать в месяц, чтобы выйти на взнос за 1–2 года

Рефинансирование

Ставки снизились, но выгодно ли рефинансировать? Комиссия за оценку, новая страховка, госпошлина — иногда расходы на рефинансирование съедают всю экономию.

→ Калькулятор рефинансирования: покажет чистую выгоду за вычетом всех расходов

Как Equity помогает с ипотекой

Не просто калькулятор платежа — система, которая планирует покупку жилья от накопления на взнос до оптимального погашения.

Ипотечный калькулятор

Рассчитайте ежемесячный платёж, полную переплату и график погашения. Сравните аннуитетный и дифференцированный варианты — и увидьте разницу в переплате.

  • Расчёт платежа и полной переплаты
  • Сравнение аннуитет vs дифференцированный
  • Учёт страховки и налогового вычета

Стресс-тест бюджета

Как ипотека повлияет на вашу жизнь? Equity моделирует бюджет с ипотечным платежом: сколько останется на жизнь, накопления и непредвиденные расходы.

  • Прогноз баланса на весь срок ипотеки
  • Сценарии: снижение дохода, рождение ребёнка
  • Безопасная доля платежа от дохода

Досрочное погашение

Даже небольшие дополнительные платежи могут сэкономить сотни тысяч рублей. Equity рассчитает, как досрочное погашение сократит срок и переплату — помесячно.

  • Сокращение срока vs уменьшение платежа
  • Оптимальная стратегия погашения
  • Экономия на процентах в рублях

Виды ипотеки в России

Рыночная, семейная, IT-ипотека, военная — условия и ставки различаются кардинально. Разберём каждый вид.

Рыночная

от 16–22%

Стандартная ипотека без государственных субсидий. Ставка зависит от ключевой ставки ЦБ, банка и первоначального взноса.

  • Первоначальный взнос от 15–20%
  • Срок до 30 лет
  • Любое жильё: первичка и вторичка
  • Без ограничений по возрасту и профессии
Семейная

6%

Льготная ипотека для семей с детьми. Ребёнок, рождённый с 1 января 2018 по 31 декабря 2030, даёт право на программу.

  • Ставка 6% на весь срок
  • Первоначальный взнос от 15%
  • Только новостройки (в некоторых регионах — вторичка)
  • Лимит: 12 млн ₽ (Москва, СПб), 6 млн ₽ (регионы)
IT-ипотека

5%

Программа для сотрудников аккредитованных IT-компаний. Одна из самых низких ставок на рынке.

  • Ставка до 5% годовых
  • Возраст до 50 лет
  • Зарплата от 150 000 ₽/мес. (Москва) или 70 000 ₽ (регионы)
  • Только новостройки
Военная

от 6–8%

Для участников накопительно-ипотечной системы (НИС). Государство ежегодно перечисляет деньги на именной счёт.

  • Накопительный взнос от государства (~355 000 ₽/год)
  • Право на ипотеку через 3 года службы
  • Первоначальный взнос — из накоплений
  • Любое жильё
Сельская

3%

Программа для покупки жилья в сельской местности и малых городах (до 30 000 населения).

  • Ставка до 3% годовых
  • Лимит 6 млн ₽ (ДФО — 5 млн ₽)
  • Первоначальный взнос от 10%
  • Можно строить дом
Дальневосточная

2%

Самая низкая ставка — для жителей и переезжающих на Дальний Восток и в Арктическую зону.

  • Ставка до 2% годовых
  • Возраст до 35 лет (или семьи с детьми)
  • Лимит 6 млн ₽
  • Первоначальный взнос от 15%

Актуально на 2026 год

Государственная поддержка ипотеки

Какие программы действуют, кто может получить льготную ставку и дополнительные выплаты.

Семейная ипотека — продлена до 2030

Ставка 6% для семей с детьми, рождёнными после 1 января 2018. С 2024 года программа расширена: включены семьи с ребёнком-инвалидом и семьи в малых городах. Первоначальный взнос от 15%, лимит 12 млн ₽ в столицах.

→ Equity рассчитает экономию семейной ипотеки vs рыночной для вашей суммы

Материнский капитал на первый взнос

В 2026 году маткапитал на первого ребёнка составляет ~680 000 ₽, на второго — ~898 000 ₽. Можно использовать на первоначальный взнос или досрочное погашение ипотеки. Не нужно ждать 3 года ребёнку.

→ Включите маткапитал в расчёт первоначального взноса в калькуляторе

450 000 ₽ на погашение для многодетных

Семьи, где третий или последующий ребёнок родился с 2019 по 2030 год, могут получить до 450 000 ₽ на погашение ипотеки. Деньги идут напрямую в банк, оформление через Госуслуги или банк.

→ Рассчитайте, как 450 000 ₽ сократят срок и переплату по вашей ипотеке

Налоговый вычет до 650 000 ₽

Возврат 13% от стоимости жилья (до 260 000 ₽) и 13% от уплаченных процентов (до 390 000 ₽). Каждый супруг может получить свой вычет — итого до 1,3 млн ₽ на семью. С 2022 года — упрощённый порядок через ЛК ФНС.

→ Калькулятор вычета: точная сумма возврата и график получения

Чеклист: покупка квартиры в ипотеку

10 шагов от идеи до ключей. Сохраните, чтобы ничего не забыть.

Оцените бюджетРассчитайте, какой ежемесячный платёж вы потянете (не более 30–35% дохода). Учтите коммуналку, ремонт и подушку безопасности.
Накопите первоначальный взносМинимум 15–20% от стоимости. Больше взнос = ниже ставка и переплата. Используйте маткапитал, если есть право.
Проверьте право на льготыСемейная ипотека, IT-ипотека, сельская, дальневосточная — ставки от 2% до 6% вместо рыночных 16–22%.
Получите предварительное одобрениеПодайте заявку в 3–5 банков. Одобрение действует 60–90 дней. Сравните полную стоимость кредита (ПСК), а не только ставку.
Выберите квартируПроверьте застройщика (для новостройки) или юридическую чистоту (для вторички). Закажите выписку из ЕГРН.
Закажите оценкуБанк требует отчёт аккредитованного оценщика. Стоимость 5–15 тыс. ₽. Срок — 3–5 рабочих дней.
Оформите страховкуСтрахование объекта — обязательно. Страхование жизни — добровольно, но без неё ставка выше на 1–2 п.п. Сравните цены у разных страховщиков.
Подпишите договорВнимательно читайте: ставку, условия досрочного погашения, штрафы. Электронная регистрация сэкономит 1–2 дня.
Зарегистрируйте сделкуРегистрация права в Росреестре: 5–10 рабочих дней. Госпошлина 2 000 ₽. После регистрации банк перечислит деньги продавцу.
Оформите налоговый вычетСразу после регистрации подайте на вычет через работодателя или ЛК ФНС. Возврат до 650 000 ₽ — деньги помогут с ремонтом.

Ипотека в 2026 году: как не переплатить

Средняя ставка по рыночной ипотеке в России — одна из самых обсуждаемых тем. Но ставка — далеко не единственный фактор. Страховка (0,5–1,5% от суммы ежегодно), оценка квартиры, госпошлина и нотариальные расходы — всё это увеличивает реальную стоимость ипотеки.

Главное правило — ипотечный платёж не должен превышать 30–35% от совокупного дохода семьи. Если платёж выше, любая финансовая нестабильность может привести к просрочке. Equity помогает рассчитать безопасный платёж и спланировать бюджет так, чтобы ипотека не стала обузой.

Льготные программы в 2026 году — главный способ снизить переплату. Семейная ипотека под 6%, IT-ипотека под 5%, сельская под 3% и дальневосточная под 2% — разница с рыночной ставкой может составить миллионы рублей за весь срок. Проверьте, подходите ли вы под одну из программ.

Досрочное погашение — мощный инструмент экономии. Дополнительный платёж 10 000 ₽ в месяц может сократить срок ипотеки на 5–7 лет и сэкономить более миллиона рублей на процентах. Equity рассчитает точную экономию для вашей ситуации.

Частые вопросы

Минимальный взнос зависит от программы: от 10% (семейная ипотека) до 20–30% (рыночная). Чем больше взнос, тем ниже ставка и переплата. Equity поможет рассчитать план накопления на первый взнос: сколько откладывать в месяц и за какой срок вы выйдете на нужную сумму.

Используйте правило 30%: ежемесячный платёж не должен превышать 30% от дохода семьи. Добавьте расходы на коммуналку нового жилья, страховку и ремонт. В Equity вы можете смоделировать полный бюджет с ипотекой и увидеть, сколько останется на жизнь.

Рефинансирование выгодно, если разница ставок — от 1–2 п.п., и до конца срока осталось более половины. Учитывайте расходы: оценка (5–15 тыс. ₽), страховка, госпошлина. Equity рассчитает чистую экономию за вычетом всех расходов на рефинансирование.

Вы можете вернуть 13% от стоимости жилья (до 260 000 ₽) и 13% от уплаченных процентов по ипотеке (до 390 000 ₽). Итого — до 650 000 ₽ на семью. Вычет получают через декларацию 3-НДФЛ или через работодателя. Equity рассчитает точную сумму возврата.

Сокращение срока экономит больше на процентах — это математически оптимальный вариант. Уменьшение платежа снижает ежемесячную нагрузку и даёт финансовую подушку. Оптимальная стратегия — уменьшать платёж, но продолжать платить прежнюю сумму. Equity рассчитает оба варианта.

Основные программы: семейная ипотека (6%, для семей с детьми), IT-ипотека (5%, для сотрудников IT-компаний), сельская (3%, для малых населённых пунктов), дальневосточная (2%, для ДФО и Арктики), военная (для участников НИС). Каждая имеет свои ограничения по сумме, первому взносу и типу жилья.

Да, маткапитал можно направить на первоначальный взнос или на погашение ипотеки. В 2026 году размер — около 680 тыс. ₽ на первого ребёнка и около 898 тыс. ₽ на второго. Ждать 3 года ребёнку не нужно — деньги можно использовать сразу при оформлении ипотеки.

Спланируйте ипотеку без сюрпризов

Калькулятор платежа, стресс-тест бюджета и стратегия досрочного погашения — всё в одном приложении. Регистрация бесплатна.

Попробовать бесплатно

Без привязки карты · Расчёт за 1 минуту · Работает в РФ